扎实做好“五篇大文章”，高质量服务区域发展

2023年10月中央金融工作会议提出要“做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章”，“五篇大文章”的提出为金融支持实体的重点工作进一步指明方向，引导金融机构聚焦关键领域为经济社会发展提供更高质量的服务。今年以来，无论是外部监管层面还是系统内层面，都密集出台了一系列“五篇大文章”相关政策文件，并研究制定了具体推进措施。对于金融机构来说，做好“五篇大文章”既是履行“政治性、人民性”的表现，是当前金融服务实体经济的必然要求，也是“商业性、专业性”的体现，是基于自身业务长远健康发展的理性选择。

国家金融监督管理总局浙江监管局要求辖内金融机构要立足浙江良好的经济社会发展环境积极担当作为，准确把握金融服务着力点，坚持系统谋划、落实落细，夯实金融强省建设基础，以“五篇大文章”为核心深化金融服务实体经济，以金融机构高质量发展助推“五篇大文章”建设。

近年来，中信银行台州分行认真贯彻落实党中央决策部署，在台州市委市政府、人民银行台州市分行、国家金融监督管理总局台州监管分局的指导下，始终牢记“国之大者”，主动积极发挥金融服务实体经济的主力军作用，强化使命担当，贯彻落实中央金融工作会议精神，着力做好“五篇大文章”，发挥综合金融优势，提升服务实体经济质效，坚定不移走中国特色金融发展之路，以高质量金融服务助力台州实现“三高三新”现代化建设发展。

聚力科技金融创新领域，突出服务优势

社会经济的发展依靠科技推动，而科技创新产业的发展需要高质量金融服务的强力支撑。党的二十大报告指出，科技是第一生产力，创新是第一动力，要深入实施创新驱动发展战略，不断塑造发展新动能、新优势。从金融机构角度出发，开展科创金融业务是对党的二十大报告精神的坚决贯彻，是切实落实国家构建“科技-产业-金融”良性循环要求的重要举措，也是打造自身特色名片、提升综合竞争力的关键方向。

今年以来，中信银行台州分行全力持续构建专业化、可持续的科创金融体系，不断强化科创金融供给，持续探索“科创+金融”的服务新模式，完善科创金融服务体系，以全生命周期综合融资服务助力民营企业提升科技创新能力，奋力打造成为金融支持科技创新的全链条助力者和先锋军。

健全机制和组织，构建科创金融系统工程。为进一步加强对科创企业支持的保障力度，2023年我行就成立了科创金融中心，专门负责产品推广、业务管理、培训支持等组织推动工作。同时，我行研究制定出《中信银行台州分行科创金融专项组织推动方案》，成立科创金融业务专项领导小组，专门研究、部署科创金融推动工作。得益于台州广阔的民营科创企业市场和我行良好的科创业务基础，我行被评为首批科创先锋军机构之一，在总分行的大力支持下持续完善科创金融体系建设。下阶段，我行将进一步构建以“一中心两方案”为核心的科创金融系统工程，健全组织队伍，构建专业化经营体系，在辖属机构配置专职科创客户经理作为科创金融引导员来专项经营，持续强化对科创金融支持工作的全流程管理。

强化创新产品运用，构建全流程综合服务体系。针对科创企业特点，中信银行台州分行借助集团“金融全牌照+实业广覆盖”优势，为科创企业提供股权投资、资本市场业务、差异化授信等重点服务，重点推进更具针对性的科创金融大单品营销工作，为科创企业提供更加精准的金融服务。例如“属地化积分卡”审批模式，相较于传统授信，在评估时更加考虑技术水平、管理团队、资本运作等因素在企业评价中的权重，并搭建了符合科创企业轻资产、高成长性特点的风险审批体系，突破银行传统授信审批对企业历史业绩和担保条件的标准要求。经过该模式的指标筛选后，科创企业单户最高可获得3000万元、纯信用担保方式、最高3年的授信额度。2023年我行就为台州市某光电材料中间体制造企业落地了积分卡新审批模式下的快速融资，标志着中信银行在台州市实现了对科技创新型企业融资模式的创新突破。“科创e贷”专门针对专精特新、科创企业推出，为全线上、无抵押物的流动资金贷款服务，单户最高可获批额度1000万元。“人才贷”产品基于各类人才（包括企业实控、创始人、投资入股或核心技术人员）的信用基础，通过现有的人才认定标准，相应的给予人才所属的企业综合授信敞口额度，最高额度最高可达3000万元。针对科创企业不同时期的特点和需求，我行可给予不同的配套产品。截至5月末，我行已主动走访了超200户科技型企业，科技企业贷款余额已超30亿元。

持续加大资源投入，完善政策支持保障。监管部门在《关于银行业保险业支持高水平科技自立自强的指导意见》指出“鼓励银行机构对科技企业执行差异化‘三查’标准，贷前调查可适用差异化评级要求；贷时审查可配置专职审查人和审批人，建立单独的审批通道，优化审批流程，提高效率”，旨在引导金融机构加大对科创企业资源的倾斜力度。为进一步完善科创企业服务政策支持，我行在审批方面，创建了行内审批绿色通道，有效提升针对科创企业的服务质效。在考核方面，通过系列考核激励方案提高科创金融营销积极性，如设置科创金融考核指标特色考核加分项、纳入机构的综合绩效考核、配置科创金融业务专项奖励等。在定价方面，对科创企业存贷款予以倾斜，通过多项政策并举鼓励和引领全辖积极推进科创金融业务，充分释放出队伍和产品的生产力。

聚力绿色低碳产业领域，提升服务质效

在当前高质量发展要求下，大力发展绿色金融业务，不仅是金融机构落实党中央、国务院关于推动绿色发展决策部署的使命责任，也是自身高质量发展的重要机遇。中信银行台州分行不断优化绿色金融顶层设计，制定绿色金融发展方案，加速推进绿色金融业务的专业化，全面支持绿色发展。同时积极发挥集团协同优势，结合企业绿色发展的场景需求以及绿色产业的发展特点，立足于“银行+银行子公司+集团子公司”的绿色金融综合服务体系，推进包括绿色信贷、绿色债券、绿色租赁等多方面助力降碳、减排、可持续发展的金融产品和服务。通过不断完善绿色金融顶层设计，加大绿色发展和低碳转型资源配置，助力绿色企业长青、绿色产业长青、绿色生态长青。

在顶层设计上，我行不断完善绿色发展组织架构和机制、加大绿色低碳转型资源配置、推动绿色金融产品运用。同时进一步优化考核政策，在机构综合绩效考核中设置绿色信贷增长指标，引导机构加强对绿色信贷领域的投放，在资源配置上对“碳减排”及绿色领域的重点项目给予对公积分奖励，强化对绿色领域的资源引导，从而促进全辖主动适应新形势，提升绿色金融支持力度。截止2024年5月末，我行实现绿色贷款余额超57亿元。

在具体实践中，我行同样不断深化绿色产品和服务模式创新，在区域内形成自身发展特色，我行与深圳某环境股份有限公司的金融合作就是一个生动的缩影。深圳某环境股份有限公司是一家致力于危险废物的资源化利用和无害化处置业务的“绿色企业”，成立以来坚持服务于国家“绿色发展”的生态环保战略。2019年因业务拓展和转型发展需要，其在台州临海市建立了项目基地，并成立了子公司。临海项目的建设可有效缓解医化园区及台州市危险废物处理处置压力，降低区域内企业危险废物处置成本，推进区域内危险废物的规范处置，提高环保治理能力。但项目前期所需要的生产线投资成本较高，且需要一定的流动资金配备。我行了解到相关情况后，第一时间由行领导带队上门拜访企业，并走访了其深圳母公司，深入了解集团的经营状况、发展规划以及金融需求。经过精心研究后，为临海子公司提供了量身打造的授信方案。目前，我行已为该集团提供授信支持额度10亿元，不仅保障了项目的固定资产融资需求，还提供了短期流动资金的获取渠道。现在临海项目一期生产线已建设完成开始有序投产，企业的危险废物处置技术水平和产能实现大幅提升。

聚力小微普惠金融领域，深化体系建设

作为国有股份制商业银行的分支机构，中信银行台州分行始终坚持“以人民为中心”，坚决贯彻国家推进普惠金融高质量发展的政策精神，落实《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》等国家相关政策。认真践行普惠金融社会责任，不断提升普惠金融服务能力和水平，持续拓宽普惠金融服务覆盖面，积极缓解小微企业融资难融资贵问题，助力“稳企业、保就业、惠民生”。我行坚持将普惠金融作为“一把手工程”，以“价值普惠”为引领，持续完善普惠业务专业化组织架构，在分行设立了普惠金融部，增配专职产品经理和专业的审批队伍，以此提升全辖普惠金融服务能力。

丰富普惠金融产品体系运用。为了切实提升产品服务能力，中信银行台州分行积极挖掘优质场景与优质客群，在用好现有标准化抵押贷款产品的基础上，积极探索业务及模式创新，进一步推动普惠金融特色化产品运用，不断丰富小微金融产品体系。我行大力推广利用核心企业为小微企业增信的方式，依托供应链大数据，构建以“订单e贷、商票e贷、信e链”等上游供应商类产品体系，盘活核心企业上游小微企业的订单、应收账款、票据等流动资产，以点带链、以链带面，持续做好线上化、场景化、信用类融资产品的推广，扩大普惠型小微企业信贷供给，提升普惠企业融资体验。以我行与九桔科技的合作为例，该企业是一家专业生产轨道交通及汽车减震器的高新企业，随着企业日渐发展壮大，对于上游供应商的原材料需求也不断提升。在了解到这一情况后，我行为该企业推荐了“商票e贷”增信方授信方案，采用“给大企业授信，给小企业贷款”的方式，基于大企业回款的稳定性，将大企业信用延伸到小微企业，实现普惠金融服务“去抵押化”，不仅解决了企业上游小微企业的融资需求，又释放了企业上游的资金占用压力。这种普惠金融供应链模式融资得到了合作企业的高度认可。

拓宽普惠企业金融服务覆盖面。为给普惠型企业提供综合化支持保障，我行推动全辖持续加大普惠市场主体走访和服务对接力度，积极拓展小微企业首贷户，推广无还本续贷等模式。将首贷户、中长期贷款占比、制造业贷款占比纳入机构KPI考核，提高占比、加大考核力度，引导机构拓展新客户。深化推进“双保”助力融资支持机制，积极与融资担保公司保持联系，加强与政策性融资担保公司合作，充分依托集团“金融全牌照”和“产业全覆盖”的差异化优势，做好金融与产业政策协同支持工作。

优化普惠企业贷款结构。在用好现有标准房抵贷政策的基础上，我行持续提升普惠企业信用贷款占比，努力满足缺少抵质押物小微企业的融资需求，重点加大对个性化产品科创e贷、政采e贷、物流e贷、出口e贷等线上信用类贷款的推广运用。同时为解决小微企业“融资贵”的问题，我行近年来持续推动普惠型小微企业贷款利率稳中有降，降低小微企业综合融资成本，强化政策动向与市场趋势研判，对于重点领域贷款战略新兴产业、绿色信贷、制造业中长期等业务，实行有针对性的利率优惠政策。

今年3月，我行以“普聚金融服务，惠及千企万户”为主题，以“六送六进”活动为载体深入推进“普惠金融推进月”行动，扛起惠企利民的主体责任，大力推广属地化特色化普惠金融服务，主动送服务进社区、进供应链、进科创、进外贸、进乡村、进社区，以扎实有效的具体行动全力满足普惠市场主体的综合金融服务需求。截至5月末，我行普惠贷款余额近60亿元，已累计为超2300个普惠市场主体提供融资服务。

聚力数字金融创新领域，赋能高效服务

“五篇大文章”的提出是“数字金融”首次被写入中央重要文件，其重要性日益凸显。数字金融是数字经济在金融领域的映射，发展数字金融是金融机构更好地服务经济和响应社会数字化转型的必然要求。对银行机构来说，银行数字化是不断适应客户行为的数字化，并在此基础上提供满足客户需求的数字金融服务，因此数字金融的拓展本质上是金融人民性的一种体现，也是金融全面提升服务实体经济质效的一个重要路径。中信银行台州分行紧跟总行“数字化转型”战略级任务要求，秉持“以客户为中心”的服务理念，从分支机构角度出发围绕产品数字化和风控数字化，来推进数字金融服务转型发展，力争实现更智能的产品匹配和更精准的客户触达。

在产品数字化方面，近年来我行全力加大数字金融产品的服务运用。为推动数字产品的运用落地，中信银行台州分行由行领导牵头挂帅，制定了《台州分行数字金融重点产品专项推动方案》，对重点数字金融产品E管家、智慧园区、信银致汇等开展名单式推广。以E管家系统为例，该产品可针对行业平台型企业及其上下游用户场景化的资金结算诉求，以管控平台交易资金为核心，为平台型企业提供集“收、管、付”为一体的线上全流程资金结算解决方案。2023年我行为路桥某交易平台、某水果连锁店上线E管家系统，为这两家大型连锁机构解决了对账难、对账繁的问题。智慧园区系统可结合园区自身特点，整合智慧食堂、停车、物业、商超、党建等产品，为园区定制差异化服务方案，至今我行已分别为椒江某铸造企业和黄岩某汽车销售企业完成智慧园区改造，为企业解决了员工就餐排队时间久、就餐结算复杂等难题。此外，我行还为黄岩某燃气公司成功上线了联名卡项目，解决老燃气表用户无法线上充值问题。这些案例是中信银行台州分行在实践中不断提升金融科技服务水平的生动体现。

在风控数字化方面，我行通过推动数字模型建设进一步强化风险控制能力。我行于2021年开始搭建台州民营企业监测平台，利用内外部数据的同、环比变化分析、负面信息监测的数据建模为异动企业标识红、橙、黄色预警信号，对存量授信客户风险信号进行智能筛查，实现以客户为中心的风险预警信息全视角，建立风险传导工作机制，消除企业信息分散、不及时、不对称以及信息量过大无法及时处理的困扰，进一步提升风险信号识别能力。搭建平台后，根据实际需求我行持续对该平台取数进行更新，去年补充了“客户类型”标识，增加了“还息预警”等预警信号，调整了对外担保总额、融资家数等预警信号的预警阀值，以更好的识别风险信息。通过该平台预警信息运用，将预警管理与贷后检查相结合，提升预警的及时性和有效性，真正实现“早发现、早行动、早化解”。

聚力养老金融服务领域，深化适老服务

近年来，我国养老金融工作稳步展开，随着《关于推动个人养老金发展的意见》等相关文件的发布，国家养老保障体系建设不断完善。中信银行台州分行始终坚持“以人为本”的服务理念，聚焦客户全生命周期养老规划需求，在总分行养老金融服务体系的基础上，不断推动金融服务“适老化”建设，创新服务方式，努力构建养老金融综合服务生态圈。

在产品服务上，我行持续推进“幸福+”养老金融服务体系落地。充分考虑老年客户全生命周期资金需求和精神需求，推出全生命周期财务规划的资产配置方法，依托中信集团优势，推进包括个人养老金资金账户、养老账本、养老金融产品体系以及“金融+非金融”的“幸福+”体系落地。同时我行积极运用好养老金融产品，全力推进个人养老金账户开立业务和适合老年客户的代销养老基金产品，积极推荐以助力养老事业为目的的慈善理财产品。

在服务措施上，我行在各营业网点在厅堂设置轮椅、老花眼镜、点钞机及移动填单台等设施，并为老年人提供了“爱心专座”、报纸杂志等物品，提高老年客户的舒适度和满意度。等候区设置了老年人一键呼叫按钮，方便为遇到困难的老年人提供帮助，开通“老年人优先”服务通道，减少老年人办理业务的等待时间。设置公众教育区，摆放金融消费知识宣传册，供老年人和青少年自主取阅，提升防诈等金融防范意识。在服务品质检查上，将老年人的配置纳入检查范围，并重点将“代客操作”纳入检查，规范对老年人服务的行为，保障老年人权益。

在宣传教育上，我行利用线上线下渠道打造常态化消费者宣教工作机制。线上端在微信公众号消保专区推出老年人“防范电信网络诈骗”等系列提示和案例。线下端通过服务咨询台发放金融消费知识宣传册，现场互动问答等方式，向大学生、青少年、老年人等科普金融基础知识，充分利用网点LED屏和公众教育专区等显著位置摆放货币、防诈骗、反洗钱等各类主题宣传物料。

在服务效率上，我行推出多项创新举措。线下网点厅堂端，智慧柜台业务功能不断迭代，目前交易类型涵盖借记卡、信用卡开卡、挂失、转账支付、理财签约、出国金融等共计58项功能，全面实现了个人常规非现金业务从柜面向自助机具的迁移，交易时间由柜面办理的近20分钟缩短至3到5分钟。针对老年人专门优化智慧柜台录入功能，在现有的拼音输入法的基础上提供了手写输入选项，通过科技大大缩短业务流程。另外还配置了可移动智慧柜台，随时可为特殊群体提供上门服务，使特殊群体也可享受贴身的金融服务。线上手机银行端推广“幸福+版”大字版手机银行浏览界面，便于老年人阅读，并提供特色视觉、特色服务和新场景体验，着力解决老年人在使用银行APP过程中“看不清”、“找不到”、“打字难”、“怕受骗”等问题。

在支持“五篇大文章”的道路上，金融机构任重道远。中信银行台州分行将持续深入贯彻落实党的二十大和中央金融工作会议精神，坚守金融本源，切实履行职责使命，着眼于助力区域经济高质量发展的目标，推动各项举措落实落细，以高质量金融服务为区域发展贡献“中信力量”。

（中信银行台州分行党委书记 行长 顾文年）