中信银行杭州分行深耕普惠金融， 以数字化引领高质量发展新篇章

普惠金融作为金融“五篇大文章”之一，是促进金融资源分配公平、助力实现中国式现代化的重要路径。中信银行杭州分行始终践行金融工作的政治性和人民性，全力推进普惠金融的高质量发展，为“稳企业、保就业、惠民生”贡献力量。

加速产品模式创新，打造竞争优势

近年来，中信银行杭州分行致力于普惠金融产品创新与模式创新，加速构建数字普惠金融创新生态，打造了数字化产品创新工厂、数字化智能风控平台、数字化营销服务和数字化运营管理“四大支柱”，努力提升业务场景化、流程线上化、获客批量化、风控智能化和数据资产化“五化”能力。尤其在产品创新方面，中信银行杭州分行不断提升业务场景化的提炼和抽象能力，从场景与客群逻辑出发，按照“场景即风控、产品即风控”的理念，搭建了涵盖房、供应链、科创、进出口、物流、医药、政采等不同场景的20余项普惠金融专属产品的“中信易贷”产品体系，满足小微企业的多样化融资需求，持续提升小微企业融资可得性和满意度。

普惠金融产品的创新力和丰富度，得益于极具包容性和开放性的产品创新机制。中信银行在普惠金融领域践行“鼓励创新、适度容错”的理念，建立了普惠金融创新试验田机制，作为全行实施普惠金融战略的创新业务孵化器，产品经过创新试验田机制检验通过后再转化为一般性项目或标准化产品，既激发了业务创造力，又设置了风险“防火墙”，从机制上保障了产品创新的速度和质量。

坚持数字化引领，优化融资体验

大数据运用和金融科技赋能为普惠金融可持续发展提供了可行方案和实施路径。中信银行杭州分行高度重视数据资产的积累与沉淀，以“数字中信”建设为引领，成立数字化转型办公室，组建大数据中心，打造覆盖数据积累、数据共享、数据应用等全生命周期管理的数据生态，并积极应用于普惠金融业务中，通过应用大数据等新兴技术，将数据转化为信用信息，推动普惠金融业务经营模式、管理方式、作业流程的持续优化，不断提升数字普惠金融能力和水平。

在数据资产应用上，通过“一湖（数据湖）一库（新一代数仓）一平台（数据分析云平台）”基础数据体系建设，构建自动化、可视化、高效化建模的“中信大脑”，将普惠金融数据资产建设作为数字化转型的重要阵地和创新前沿，打造了覆盖信贷全流程的数字化智能风控平台，推动产品研发、运营管理、风险管理等各个环节的线上化、智能化，强化产品即风控的“内核”。

在客户服务优化上，通过数据挖掘、分析、应用，实现精准识别、精准营销、精准触达，满足客户个性化需求，持续提升普惠金融服务精准度，优化客户体验，提升普惠金融服务的可得性和满意度。利用大数据、云计算、人工智能等技术，为连接场景、触达客户、捕捉商机、创新产品、风险管控、业务监测与运营管理提供有力支撑，为客户提供以线上办理为主要模式的服务体验。

在智能化风控上，运用数据模型、系统管控等手段构建涵盖准入与评价、额度管理、线上签约、风险监控与处置、欺诈管控等关键环节在内的全流程风险管控体系，确保普惠金融业务可持续发展。

强化标准化支撑，提升服务质效

中信银行杭州分行积极贯彻国家对于金融标准化的实施要求，以《银行业普惠金融业务数字化模式规范》为指引规范普惠金业务数字化发展，通过业务的线上化、标准化建设进一步释放产能。

在产品方面，持续拓展丰富“中信易贷”标准化产品体系，为一线提供“能用、会用、易用、好用”的普惠金融产品，大大降低了一线营销人员的业务学习门槛，提升了产品运用能力。目前标准化业务已成为中信普惠金融发展的支柱，中信银行杭州分行普惠标准化业务占比超97%。

在流程方面，一方面打造线上化业务标准化流程，实现授信审批、合同签订、提款还款、风险预警等各环节的线上化，减少线下人工操作，持续提升客户操作体验；另一方面，中信银行杭州分行按照“集约化、全流程”的原则，打造了集中审查、集中审批、集中放款、集中贷后管理 “四个集中”的普惠信贷中后台运营机制，在提升风险管控能力的同时进一步简化流程，提升业务服务效率。此外，信贷工厂、移动MPP、AI普惠业务经理“小普”等移动化、便捷化的线上工作平台及工具，进一步解放了一线客户经理的生产力。

经过持续深耕与积累，中信银行杭州分行普惠型小微企业贷款规模超720亿元，且在高速增长的同时资产质量保持良好，不良贷款率大幅优于全省平均水平。下一步，中信银行杭州分行将继续深入贯彻党中央、国务院的相关决策部署，扎实做好普惠金融“大文章”，坚持以数字化、标准化作为普惠金融业务发展的核心支撑，为服务实体经济、支持小微企业发展贡献更大力量。

                    （中信银行杭州分行  潘昕宜）